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暑假的时候
* 来源 :http://www.dailyimprov.net * 作者 : * 发表时间 : 2016-09-24 13:24

  40岁的邹女士在一祖传媒公司担负主管,先生是一名大学老师。儿子明年初中毕业后,邹女士夫妇打算送他出国读高中。当然了,高中毕业后肯定还要持续在国外读大学,这笔不菲的留膏火用该如何尽早谋划?

  文/本刊驻北京记者 李玉荣

  “儿子明年就初中毕业了,咱们盘算送他到美国或者澳大利亚去读高中,省去国内各种升学测验之累。孩子高中毕业后断定还要连续在国外读大学,这须要相当一笔费用。当初该如何打算?”

  邹女士正值不惑之年,在一家传媒公司担当媒介部的主管。先生是一名大学老师,今年42岁。儿子正读初中二年级。

  公司收入补充家庭支出

  邹女士介绍,自己扣除税后每月能拿到手的工资有7000元,先生目前带硕士生,学校的工资收入约6000元左右。另外,教职之余,先生经营着一家和他专业密切相关的公司,每月能带来1万元左右的收入。

  每月支出方面,家庭日常基本生活开销大概要5000元,儿子的课外辅导班费用2000元,娱乐破费3000元,养车费用3000元。另外,邹女士还做了两只基金定投,共计2000元。

  除了邹女士的年初奖金外,家庭的年度收入还有相称一大部门来自先生公司的分成,两局部加起来共计23万元。

  旅行是这个家庭主要的年度性花费,大略要5万元左右。“先生和儿子每年都有两个大假期,过年时通常我们会安排全家出游,暑假的时候,无论公司事务多忙,先生都要抽出一周或者十天左右的时间带着儿子周游。”此外,他们的年度支出还包括健身卡1万元,孝亲2万元,过节购物等支出3万元。

  家庭资产方面,现金以及活存10万元,如果过少则很易使水疏消散,基金市值50万元(包含定投基金),定存50万元,海淀区学院路四处一套房产市值约500万元,家用轿车市值20万元。

  明年打算送孩子出国

  邹女士先容,儿子明年就初中毕业了,她和先生商量好,打算让儿子到国外读高中。

  “我认为让孩子把精力耗费在无尽的不太大意义的考试上,真的是一种浪费。出国读书,既可以广阔孩子的眼界,还可以锻炼孩子独破生活的才干。直接考国外的大学也应该更容易些。我身边有不少友人都是这样做的。”

  当然,孩子出国读书,费用是一个大问题,据她理解,到加拿大读高中学费便宜些,每年大略30万元公民币左右,美国的学费要高些。也就是说,三年下来或者要100多万元。

  问题的关键在于,读完高中,确定还要继续在国外读大学,假如能申请到奖学金最好,否则,还有更大一笔用度在前面等着呢。邹女士该如何尽早筹措这一大笔费用?

  养老金如何准备

  在邹女士看来,儿子将来出国了,就如同一只鸟儿羽翼渐丰,开始去寻找属于自己的一片天空。

  当然,事实的问题就是,未来的养老。传统的观点是养儿防老,邹女士却以为,只有儿子闯出一片自己的天地,作为父母,甘心做背地赫赫有名的支持者。至于养老,靠本人尽早筹备好啦。

开源节流 灵活处置房产开源节流 灵活处置房产

  根据邹女士的家庭情况,其理财需要为教诲金、养老和保险打算三项。据此,给出如下理财建议:

  开源节流筹学费

  对邹女士家庭来说,仅凭现有的金融资产,包括现金以及活存10万元、定期存款50万元、市值50万元的基金,基本能满足儿子将来三年的学费问题。   

  首先,邹女士与先生正值事业发展的回升期,收入还有一定的提升空间。何况,先生在教职之余,还经营着自己的公司。随着教训与人脉的积累,公司效益应当也是会逐步晋升。

  进步资金收益。邹女士家庭现有活期存款以及定存加起来共计60万元,全部放在银行,资产收益比较低。倡导通过调解增加资金利用的灵活性,以及在稳重根本上提高资金收益。

  具体来说,建议在留足3~6个月的家庭紧急备用金,而后定存到期后调整金融资产配置比例,拿出一部分投入到债券型基金及银行理财产品中去,债券基金的历史平均业绩高于定存及国债,危险小于股票及混淆型基金;银行开放式理财产品风险低,其年收益率通常会高于一年期定存。这样调整,一方面增添了资金收益,另一方面也增加了资金应用的灵巧性。不像定期存款,如果没有到期,提前支取会损失本来不久的成本。

  当然,需要提醒邹女士的是,明年当孩子留学事件已经定了的时候,就需要提前至少3个月把一部分资金赎回,可以以货币基金的方式存放,随用随取。

  开源的同时恰当节流。邹女士家庭目前在平日的娱乐花费、年初购物以及年度旅行方面的支出,加起来或许在10万元以上。建议可以在这些方面做些适当调剂,节省一部分资金。

  “以大换小”机动处理房产

  邹女士目前三口之家领有一套价值500万元的房产,孩子将来出国后,如果邹女士家庭觉得资金压力大,建议可以考虑灵活处置盘活这套房子,水果奶奶图

  详细来说,邹女士可能考虑出租或者出售这套房产,而后在附近生活便利地段租或者买一套面积在90平方米的两居。咱们做一个测算,如果是出租,按当初的屋宇租赁行情,邹女士的屋宇房钱在9000~10000元/月,90平方米左右的租金则在4000~5000元,这样每月能有近5000元左右的租金收入,这部分残余所得的收入可用来理财为儿子出国留学跟夫妻二人养老打基础。

  如果卖掉房产以大换小,家庭多了200万元左右的金融资产。可以投入到慎重的固定收益类的产品中,年化收益率目前来看6%~8%即可。这样每年就多了12万~16万元可支用资金。即便儿子将来上大学没能拿到奖学金,这部分收益加上年度结余12万元以及每月结余积聚的近10万元资金,大学4年费用应该不成问题,同时也分散了未来房价下降对家庭整体资产影响太大的危险。

  当然了,邹女士儿子高中毕业后,倡议他在国外找一份力不胜任的工作,在培养生涯才能的同时也能够减轻父母的包袱。

  定投基金解决养老问题

  邹女士将来不想靠儿子来养老,只有尽早策划跟准备,这是完全可以做到的。现在邹女士已经每月拿出2000元来做基金定投,提议邹女士必定要坚持,即使股市低迷的时候也要每月不停止扣款,这样聚沙成塔。

  另外,等孩子高中毕业或者大学毕业,没了学费这块压力,邹女士还可以加大定投的资金投入,同时决定2~6只稳固比拟大的偏股型基金或者指数基金定投。或者可考虑购买一份养老保险,济公高手心水论坛,或者年金保险,为夫妻双方退休后增长一份收入来源。

  案例中不提到邹女士家庭的保障状况,推算应该是夫妻二人具备基础的社保。因此,提议供应家庭收入起源的邹女士夫妻二人投保按期寿险,其次需要斟酌的便是重大疾病保险,可以与目前的社保彼此弥补。总的保险费用操纵在年收入的5%~15%较适合。

  文/华夏银行理财经理、国家高级理财规划师  刘娅楠

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